新華網北京5月7日電（王蓓蓓 劉睿祎）銀行業作為我國經濟發展和金融穩定的“壓艙石”，在堅守服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革等方面發揮著重要作用。近期A股上市銀行2024年和2025年一季度“成績單”陸續揭曉，顯示在凈息差持續收窄的背景下，其仍交出了一份兼具韌性與質量的答卷。

貸款規模穩健增長，資產質量穩中向好，傳遞出行業經營韌性與市場信心。隨著宏觀政策加碼、金融“五篇大文章”深化落地，上市銀行在服務實體經濟、防范風險的同時，正延續穩健發展態勢。

韌性凸顯：凈利潤企穩回升 結構優化對沖息差壓力

數據顯示，截至2025年4月30日，42家A股上市銀行披露的2024年年報顯示，合計營收、歸母凈利潤同比增速分別為0.1%、2.4%。

上市銀行營收和歸母凈利潤同比增速一覽

數據來源：wind，廣發證券發展研究中心

具體來看，2024年國有六大行主要經營指標保持穩健均衡，資產質量穩定向好。4家銀行實現營收、歸母凈利潤同比雙增。其中，工商銀行的資產規模依舊居首，較上年末增長9.2%至48.82萬億元。農業銀行、建設銀行資產規模超40萬億元，分別為43.24萬億元、40.57萬億元。

股份制銀行中，浦發銀行2024年凈利潤同比增幅達23.3%，增速居行業前列，興業銀行的凈利潤增速回升，發展勢頭較好。城、農商行的業績景氣度明顯提升。青島銀行2024年實現歸母凈利潤42.64億元，同比增長20.16%，杭州銀行、齊魯銀行增速超15%，分別為18.07%、17.77%，增速位列第二、第三；江蘇銀行實現歸母凈利潤318.43億元；寧波銀行、北京銀行、上海銀行、南京銀行2024年歸母凈利潤分別為271.27億元、258.31億元、235.6億元、201.77億元。

全球知名咨詢機構德勤表示：“2024年面對經營發展環境的充滿挑戰性，中國銀行業穩住陣腳，保持了‘穩中有進’的發展態勢。信貸資產質量總體穩健，存款規模持續擴張，不良貸款率保持在較低水平。貸款投向聚焦實體經濟重點領域和薄弱環節，對高新技術產業、綠色產業和小微企業的金融支持力度持續增強，為實體經濟高質量發展和新質生產力培育提供了有力支撐?！?/p>

值得注意的是，2024年央行兩次下調存款準備金率和政策利率，助力經濟保持回升向好態勢，也對息差空間形成壓力。數據顯示，2024年我國商業銀行凈息差繼續收窄，行業平均凈息差下降17個基點至1.52%，持續考驗銀行盈利能力。

近日，上市銀行發布2025年一季報，基本展現了今年的良好開局，也為扎實推動全年經營實現高質量發展打下堅實基礎。數據顯示，2025年一季度，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六大行合計實現營業收入9101.84億元，合計實現歸母凈利潤3444.2億元。

展望2025年凈息差趨勢，多家上市銀行表示，一是考慮2024年存量房貸利率調整和LPR下調，受重定價因素影響，貸款收息率仍面臨下行壓力，將推動資產端收息率繼續下行；二是存款利率市場化調整機制效能持續釋放，存款付息率仍有下行空間，加之同業負債成本下降，有望進一步推動負債端付息成本下降。因此預計2025年銀行業凈息差仍將承壓，但隨著經濟的逐步回升向好，凈息差也將逐步企穩。銀行業需要持續關注成本管理，尚待通過優化資產結構、客戶結構等方式應對息差收窄壓力。

穩中向好：不良率穩中趨降 重點領域風險可控

在近年來復雜多變的經營環境下，銀行實現穩健經營、長遠發展的核心在于要緊跟政策導向和市場趨勢，既要滿足不斷提升的金融服務需求，又要牢牢守住不發生系統性金融風險的底線。

從上市銀行2024年報和2025年一季度財報來看，上市銀行普遍延續穩健態勢，不良率穩中趨降，撥備覆蓋率保持高位，資產質量持續夯實。

不良貸款率及其變化

數據來源：wind，廣發證券發展研究中心

具體來看，國有六大行的資產質量整體穩健向好。除郵儲銀行不良貸款率同比上升以外，工行、建行、農行、中行、交通銀行不良貸款率均有所下降，顯示出整體資產質量的提升。截至2024年末，工商銀行不良貸款率1.34%，較上年末下降0.02個百分點；撥備覆蓋率214.91%，較上年末上升0.94個百分點，風險抵御能力持續增強。建設銀行不良貸款率1.34%，較上年末下降0.03個百分點；關注類貸款占比1.89%，較上年末下降0.55個百分點；撥備覆蓋率233.60%，風險抵補能力充足。

“我們在進一步深化完善集團一體化的風險管理體系，整體風險管控更加有序，重點領域的風險化解更加有力，集團的資產質量保持領先?！苯ㄔO銀行副行長李建江表示，建設銀行2024年整體的不良貸款率、關注貸款率、撥備覆蓋率、撥貸比都有比較穩定的表現。

2024年中信銀行迎難而上、難中求成，資產質量穩健向好。業績報告顯示，該行不良貸款率1.16%，較年初下降0.02個百分點，達近10年來最好水平；撥備覆蓋率209.43%，較年初上升1.84個百分點，達11年來最好水平。

中信銀行表示，加固內控合規體系，風險管理既要善于“應對變量”，更要善于“駕馭變量”，既要精于“處置風險”，更要精于“經營風險”，讓風險管控不斷減少“價值消耗”，提升“價值創造”。

對于備受關注的房地產等重點領域，華夏銀行2024年報數據顯示，該行房地產業不良貸款余額較上年同期減少3.43億元，不良貸款率下降0.45個百分點。不過值得一提的是，華夏銀行2025年一季度營收、凈利潤大幅下降，為該行近年來較差的一季度表現。今年一季度，華夏銀行實現營業收入181.94億元，同比下降17.73%，實現歸母凈利潤50.63億元，同比下降14.04%。

紅利釋放：五篇大文章等領域金融服務持續做優做實 

當前金融五篇大文章的深入推進，不僅彰顯了銀行業服務國家戰略的擔當，更成為其驅動自身轉型的“第二增長曲線”。展望未來，隨著政策工具持續發力、數字技術深度融合，上市銀行正以服務實體為導向，加速業務結構優化，在息差壓力中探索多元化轉型，為經濟高質量發展注入更強金融動能。

工商銀行持續加強對“兩重”“兩新”“三大工程”等領域的金融服務，制造業、科創、綠色、普惠、涉農、民營等重點領域和薄弱環節的貸款實現良好增長。2024年投向制造業貸款余額4.4萬億元，保持行業首位，其中投向制造業中長期貸款余額2.1萬億元；綠色貸款余額突破6萬億元，保持行業首位；普惠貸款余額2.9萬億元，增速近30%；持續優化和提升對民營企業的金融服務，助力民營經濟健康發展、高質量發展。

隨著國家鄉村振興戰略的深入推進，為農業銀行發展帶來了廣闊空間，農業銀行聚焦城鄉融合發展，持續向縣域、三農傾斜金融資源，不斷增強在縣域地區的服務能力和經營優勢。

業務增量方面，2024年農業銀行縣域貸款年增量突破萬億元，余額達9.85萬億元，占全行境內貸款比重超40%；縣域日均存款年增量1.12萬億元, 余額達12.53萬億元，占全行存款比重44%。整體看，縣域對全行經營的貢獻度持續提升。

農業銀行銀行副行長孟范君稱，作為服務“三農”的國家隊和主力軍，農業銀行將持續深耕縣域農村市場，通過進一步加大“三農”縣域金融供給、以更大力度鞏固拓展脫貧攻堅成果、強化鄉村振興重點領域金融服務、推進渠道人員向縣域農村下沉，努力推動鄉村振興金融服務更聚焦、更平衡、更扎實。

交通銀行持續加大對制造業、戰略性新興產業、金融五篇大文章以及國家重大戰略、重點領域和薄弱環節的信貸資源投放力度，相關貸款余額穩步增長。2024年末，科技金融授信客戶數較上年末增長45.37%，專精特新中小企業貸款、科技型中小企業貸款增速分別為64.5%和59.59%。

興業銀行將做好五篇大文章與擦亮“三張名片”、布局“五大新賽道”、打造“數字興業”有機結合、融合推進。在科技金融領域，打造科技金融“1+20+150”經營管理體系，完善科技金融“生態伙伴、專業研究、產品服務、風險策略、考核評價、科技支撐”“六大”專屬支撐。2024年興業銀行作科技金融客戶32.45萬戶，較上年末增長14.15%；科技金融融資余額1.74萬億元，較上年末增長17.82%；科技金融貸款余額9,689.16億元，較上年末增長20.68%。

光大銀行堅持以服務實體經濟為根本宗旨，扎實做好金融五篇大文章，持續加強對重大戰略、重點領域和薄弱環節的優質金融服務。截至2025年一季度末，該行科技型企業貸款余額4158億元，比上年末增長9.6%；綠色貸款余額4609億元，比上年末增長11.6%；普惠貸款余額4487億元，比上年末增長3.0%；創建首批64家“養老金融服務中心”，累計提供760余支養老金融產品。